Главная

Монтаж

Валютная ипотека: что делать и кто виноват? Рекомендации цб по валютной ипотеке Какие документы нужны для участие в программе.

Валютная ипотека: что делать и кто виноват? Рекомендации цб по валютной ипотеке Какие документы нужны для участие в программе.

Тема валютной ипотеки опять «расчесалась». В нынешней ситуации бесполезно спорить, кто виноват: хитрые заемщики, пытавшиеся сэкономить, жадные менеджеры банков, «впаривавшие» валютные кредиты, или государство, допустившее девальвацию рубля. Что выросло, то выросло. И с этим нужно что-то делать. Что именно?

Эмоциональная позиция довольно многочисленной категории граждан, злорадствующих над проблемами валютных ипотечников – хоть кого-то, кому хуже, чем им, – понятна, но не конструктивна. Возникает вопрос: почему государство вообще должно вмешиваться в коммерческие отношения банка и заемщика, тем более с возможными затратами госсредств? Ответ довольно прост. Государство обеспечивает безопасность людей, социальную защищенность, соблюдение Конституции. А в случае валютной ипотеки мы уже имеем нарыв, который может стать катализатором протестных настроений в обществе, и так не слишком довольном экономическими трудностями.

Уже есть сообщения о случаях, когда заемщики стреляют в банкиров или кончают жизнь самоубийством. СМИ пестрят сообщениями об оккупированных офисах банков, пикетах и прочих акциях протеста. Дальше будет хуже. Приблизительный объем валютных ипотечных кредитов оценивается в 126 млрд рублей (по курсу на 1 декабря прошлого года), это 23–25 тыс. кредитных договоров. И за каждым таким кредитом стоят проблемы отдельной семьи.

Основной аргумент противников радикального решения проблемы: почему государство за счет бюджета (читай: наших налогов) должно помогать этим хитрым «валютчикам», когда трудности испытывают все ипотечные заемщики. Они сами виноваты, позарились на чуть более низкие валютные ставки и прогадали. Пусть теперь горят в аду и продают почку.

Я считаю, что помогать им через голову других испытывающих трудности граждан – действительно неоднозначное решение. Речь здесь должна идти не о помощи какой-либо отдельной категории заемщиков, а об уравнивании условий игры для обычных ипотечников и «валютчиков». Сейчас трудно всем, но вторая категория реально находится на грани выживания. Они де-факто уже «наказаны» за все свои грехи, мнимые и действительные.

Безболезненного выхода для всех не получится. Кто-то все равно понесет потери. Но эти потери можно довольно эффективно «размазать» во времени, разделить между всеми сторонами и частично компенсировать за счет административных (властных) мер.

Рассмотрим вариант, что этим людям не будут помогать вообще. Рубль в очередной раз ныряет «под плинтус». Заемщики по валютному кредиту платить не могут, и он становится проблемным. Банки сначала «включают счетчик», опять же в валюте, еще больше увеличивая задолженность. Потом следует суд, на котором происходит взыскание на предмет ипотеки – жилье. Банк выставляет жилье на торги или забирает к себе на баланс. Рынок жилья перенасыщен и продолжает падать. Стоимость предмета залога существенно ниже рублевой стоимости остатка долга, иногда в несколько раз.

Лишившийся квартиры заемщик остается должен банку много-много денег. И взыскать эту задолженность уже нереально. Дополнительно банк в процессе создает резервы по проблемным кредитам или остается с малоликвидной на падающем рынке недвижимостью на балансе. «Благодарные» граждане, много лет добросовестно платившие за жилье, его лишившиеся и оказавшиеся на улице, пополняют и так растущую протестную массу. В этом процессе и среди банкиров могут быть человеческие жертвы. Оно нам всем (включая государство) надо?

Какие меры можно принять ? Мораторий (запрет) выдачи валютной ипотеки для частных лиц лет на 5–10 лет, с возможным его продлением. Реструктуризация валютных ипотечных кредитов в рубли, которая проводится по первому требованию заемщика, в установленный срок и без взимания любых комиссий и сборов. Для банков разрешить создавать резервы по реструктурированным кредитам в льготном порядке, то же касается льготных коэффициентов, по которым будет учитываться «давление» таких кредитов на капитал. Одновременно обязать создавать 100-процентные резервы по валютным ипотечным кредитам при наличии не технической просрочки.

Кому предоставлять помощь ? Всем гражданам, имеющим валютные обязательства, обеспеченные залогом жилья и пожелавшим их реструктуризировать. Реструктуризации подлежат как стандартные, так и просроченные кредиты (даже если есть судебные решения об обращении взыскания на залог).

Как выявить справедливый курс конвертации валюты в рубль ? Представляется не идеальный, но относительно справедливый вариант. С 10 ноября 2014 года ЦБ отказался от поддержания валютного коридора (при курсе 47,87 рубля за доллар США). Первый ориентир – рекомендации ЦБ банкам в январе 2015 года переводить ипотеку по курсу 39,4 рубля за доллар. Второй ориентир – курс, например, на 1 февраля 2016 года (75,17 рубля). Если взять среднее арифметическое, получим курс в районе 54,1. Всяким льготным категориям (инвалидам, ветеранам, многодетным) – курс конвертации на 10–20% ниже указанного.

Что делать с начисленными пенями и штрафами за просрочку ? Банкиры отличаются очень развитой фантазией в том, что касается начисления всевозможных штрафов и прочих кар для просрочивших выплаты. Причем часто такие начисления носят не столько рыночный, сколько карательный характер. Заемщик, безусловно, должен быть наказан за просрочку рублем, но наказывать долларом в нынешней ситуации – все-таки негуманно. Начиная с даты отмены ЦБ валютного коридора все штрафные начисления должны быть пересчитаны, исходя из стоимости аналогичных валютных пассивов. В качестве индикатора можно принять, например, ставку привлечения банками долгосрочных валютных вкладов. Курс конвертации пеней и штрафов – текущий на дату реструктуризации. Предусмотреть возможность заемщика через суд сократить начисленную сумму пеней до разумного предела, в соответствии с действующим законодательством.

Как избежать злоупотребления недобросовестными заемщиками программой помощи ? Несложно выделить некую «стандартную» квартиру, которая является приемлемой для проживания семьи, исходя из числа ее членов и установленных законом социальных норм предоставления площади на каждого из них. Посчитать среднюю рыночную стоимость подобной квартиры в каждом из регионов. И, соответственно, реструктуризировать по льготному курсу не весь валютный долг, а ту его часть, которая укладывается в стоимость такой квартиры (остальное – по текущему курсу). Ограничить возможность реструктуризации одним объектом недвижимости.

Какую ставку установить по реструктурированному рублевому кредиту ? Ставка должна быть такой, чтобы ежемесячный платеж по кредиту от такой конвертации как минимум не увеличился по сравнению с рублевым эквивалентом текущего валютного платежа (по курсу на дату платежа). А еще лучше – должен быть на уровне середины 2015 года (с учетом тогдашнего курса). Насколько это реально? Например, «санационные» кредиты для спасения ряда пошатнувшихся крупных российских банков выдавались менее чем под 1% годовых, при суммах в десятки и сотни миллиардов. Гражданам, разумеется, предоставлять такие ставки будет слишком «жирно», но даже 5–7% годовых уже сильно помогут смягчить ситуацию.

Куда девать убытки банков, полученные ими от «насильственной» конвертации, в условиях сильного недостатка денег в бюджете страны ? Государство выпускает и передает банкам специальные облигации, со сроком обращения 20–30 лет, частичным ежегодным погашением тела долга и относительно небольшой ставкой купона. Разумеется, с минимальным резервированием, нахождением в ломбардном списке и возможностью получения под них краткосрочного фондирования. Как вариант – сделать несколько видов таких облигаций, с более и менее выгодными условиями погашения и предоставлять их банкам в пропорции к сумме потерь. Возможны и другие административные способы «подсластить пилюлю» для банков.

Предложенные выше меры по решению валютно-ипотечной проблемы, разумеется, не претендуют на идеальность и могут быть дополнены. Но и они невозможны без проявления политической воли даже не ЦБ, а Кремля. Уверен, что при наличии такой воли вполне реален вариант, когда и банки будут сыты, и ипотечники останутся целы.

Валютная ипотека — это самостоятельный вид кредита. От рублевой ипотеки, в целом, кроме валюты, практически ничем не отличается. Конечно, данный вид не столь популярен среди простого населения. В рамках последнего десятилетия пользователями валютных кредитов являются лишь состоятельные граждане. Почему в последние годы заемщики валютной ипотеки терпят трудности. В данной статье разберемся, что привело валютных заемщиков к «долговой яме», «кто виноват» и какие пути решения предпринимает наше государство для решения возникшей существенной проблемы?

Валютная ипотека – это целевой займ на покупку жилья. Под залог приобретаемого объекта. В отличие от привычной классической (рублевой) ипотеки, валютный кредит выдается не в национальной валюте.

Заемщик сам выбирает валюту для получения займа: это может быть доллар, евро, швейцарский франк или даже японская йена!

Валютная ипотека сама по себе не очень пользуется спросом среди россиян. Многие граждане, оформившие валютный кредит на жилье признаются, что это было прекрасной альтернативой, так как заявки по рублевой ипотеке банки не одобряли. Да и процентные ставки по валютной ипотеке существенно ниже. И вот, в период 2006-2008 годов валютная ипотека начала набирать свою популярность не только в крупных городах, но даже и в регионах.

Как раз в то время ставки по валютной ипотеке были максимально низкими, а доллар неизменно падал. Ведь вместе с ним автоматически уменьшался ежемесячный платеж по кредиту. И ипотека в валюте казалась идеальным вариантом решения проблем с жилищным вопросом. В 2008 году произошел резкий спад долларового значения до 23 рублей, что привело к еще большему ажиотажу «выгодного» кредита.

Банки же, безусловно, тоже получали очевидную выгоду от сделок по валютной ипотеке. Дело в том, что, как правило, на выдачу таких кредитов шли заемные средства банка. Например, банк брал внешний кредит в евро под 3%, а выдавал заемщикам под 8-10%. Выгода существенна.

Но в начале 2009 года доллар и евро резко выросли в цене.

В феврале 2009 года доллар достиг максимального для себя значения по тем временам — в 36,17 рублей!

Подавляющее большинство валютных заемщиков перестали иметь возможность выполнять свои долговые обязательства. По данным АИЖК, в 2009-2010 годах валютная ипотека резко потеряла актуальность. Население просто перестало рассматривать данный вид кредита как альтернативу к рублевым займам.

Так, по итогам 2010 года в совокупности было выдано всего лишь 1500 валютных ипотечных кредита. А в последующие годы эта цифра снижалась стремительными темпами. По данным Центробанка Российской Федерации, по итогам 2017 года было зарегистрировано лишь 10 сделок по валютной ипотеке. Валютой всей сделок являлся доллар. В то время как численность выданных рублевых кредитов на жилье в 2017 году достигла 50 тысяч.

Актуальные проблемы заемщиков валютной ипотеки в 2018 году и пути их решения

В данный момент самой главной проблемой, с которой столкнулись заемщики валютной ипотеки, это то, что ежемесячный платеж по кредиту составляет более половины, а у некоторых заемщиков даже более 100% дохода семьи. Другим же весьма неприятным фактом является то, что, по расчетам, совокупные ипотечные выплаты в разы превысят стоимость ипотечного жилья в рублевом эквиваленте. То есть, даже если продать ипотечное жилье, то денег от данной сделки не хватит, чтобы полностью покрыть долг перед банком.

Реакция банков на сложившуюся ситуацию по валютным кредитам

Банки вместе со своими клиентами так же ощущают и испытывают кризис, ведь им приходится идти навстречу заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию. Тем самым, банк лишает себя существенной коммерческой выгоды. Если все банки шли на уступки и «прощали» долги валютным ипотечникам, то речь шла бы о 50-70 миллиардов рублей недополученной прибыли.

На сегодняшний день в России насчитывается более 100 тысяч валютных заемщиков, подавляющая часть из которых, «ипотечники».

Глава Министерства Финансов Российской Федерации считает, что ситуацию каждого проблемного валютного заемщика нужно рассматривать исключительно индивидуально.

По словам Главы крупнейшего коммерческого банка страны, Сбербанк планирует реструктуризировать все валютные кредиты, парируя это тем, что их насчитывается не так много – всего 2 тысячи. В банке разработана специальная система по работе с клиентами именно валютной ипотеки. Греф намерен в скором времени решить все проблемы, связанные с проблемными заемщиками валютной ипотеки в своем банке и окончательно закрыть данную тему.

В стороне от сложившейся ситуации не остаются и другие банки. Практически каждый коммерческий банк тем или иным образом решает вопрос с «проблемными» валютными кредитами.

Например, «Газпромбанк», Банк «Хоум Кредит», «Совкомбанк», и «Абсолютбанк», отреагировали на массовые просрочки валютных кредитов следующим образом: для платежей по валютной ипотеке установили курс ниже текущего: от 45 до 55 рублей за 1 доллар.

А «Банк Москвы» и «ВТБ-24» в качестве помощи своим заемщикам предложили следующий вариант решения проблемы: передать залоговое жилье в собственность банку за счет частичного списания долга. А остаток доплатить, арендуя эту же квартиру за символическую плату. При чем, после полного погашения долговых обязательств, заемщику будет дано право выкупа данной квартиры (только уже с помощью рублевой ипотеки).

В том, что тысячам клиентов пришлось терпеть финансовые трудности, однозначно не стоит винить банковские учреждения!

Центральный Банк России: предотвратить и обезопасить валютные риски

Регулятор банковской системы страны решил не обходиться введением стандартных мер поддержки валютных ипотечников, а пошел по пути глобальной перестройки. То есть, во избежание повторение такой же ситуации в будущем, Центробанк косвенно подавляет интерес к валютной ипотеке как самих банков, так, в первую очередь, и клиентов.

Никто не застрахован от роста или падения валюты, поэтому валютная ипотека – это всегда риск. Хотя в благополучные времена многих так и тянет испытать судьбу, надеясь на определенную выгоду.

4 марта 2015 года был подписан документ, согласно которому были скорректированы требования к обязательным нормативам коммерческих банков. Изменения были внесены с целью пресечения чрезмерных рисков в сегменте валютного ипотечного кредитования. Безусловно, это и повлекло за собой резкое снижение темпов выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте.

В пункте 1.3 Указания Центробанка № 3566-У от 16 февраля 2015 года «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 3 декабря 2012 года № 139-И «Об обязательных нормативах банков» прописано, что с 1 апреля 2015 года все банки, при расчете достаточности капитала для валютной ипотеки, будут обязаны применять повышенные коэффициенты риска.

Таким образом, Центральный Банк РФ вдвое увеличил коэффициент риска: с 150% до 300%.

Чем выше коэффициент риска, тем ниже достаточность капитала!

Степень достаточности капитала = Собственные средства банка / активы, взвешенные с учетом риска.

Заемщики, осознавшие безвыходность ситуации, просили пересчитать сумму их ежемесячного платежа по курсу 39,38 рублей за 1 доллар и 49,98 рублей за 1 евро. Центробанк здраво оценил данное предложение и порекомендовал банкам серьезно рассмотреть его. Однако же все банки единогласно отклонили данное предложение. После этого, в январе 2015 года в банковском секторе установилась единая система возможной помощи валютным заемщикам, которая делится на 2 варианта:

Передача таких кредитов на баланс АИЖК;
Государственное субсидирование.

В Думе работает группа, которая объединила депутатов, представителей Центрального Банка РФ, представителей Министерства Финансов РФ, и руководителей тех банков, у которых больше всего валютных должников. Александр Жданов, исполняющий обязанности директора департамента банковского регулирования ЦБ, комментирует: «Многие банки в принципе готовы адекватно рассматривать предложения заемщиков по реструктуризации кредита и искать взаимоприемлемые возможности. Сейчас мы активно рассматриваем вопрос, чтобы дать банкам рекомендации по осуществлению этой реструктуризации».

Правительственные меры помощи ипотечным валютным заемщикам

Около 3 лет назад для решения проблем валютных заемщиков была создана антикризисная комиссия во главе с первым вице-премьером Игорем Ивановичем Шуваловым. Антикризисная комиссия обсуждала насущные проблемы, связанные с валютной ипотекой. По итогам обсуждений, была дана общая рекомендация коммерческим банкам страны, имеющим крупные валютные портфели, о введении системы ежемесячной отчетности о состоянии данных портфелей.

Вопрос о валютной ипотеке продолжает волновать россиян. По утверждению экспертов, по такой ипотеке в 2018 году достигнут исторический минимум – 7-8% годовых. Хотя на самом деле ситуация выглядит не так радужно для владельцев ипотеки в валюте.

Законопроект о реструктуризации валютной ипотеки

Четыре года назад снизился курс рубля к иностранной валюте настолько, что плательщики валютной ипотеки оказались в жёстких условиях: их ежемесячные платежи выросли почти вдвое. Более трёх тысяч валютных заёмщиков с их семьями столкнулись с тем, что могли потерять уже частично оплаченную квартиру.

Представители «Справедливой России» вынесли в Думу законопроект, направленный на поддержку клиентов с валютной ипотекой, о возможности «прощения» части долга.

Закон не получил поддержки правительства в представленной редакции.

Центральный Банк России проблему попытался решить, разработав рекомендации о реструктуризации валютной ипотеки. Предложили реструктурировать только заключённые до начала 2015 года жилищные валютные договоры, причём ставка соответствовала ипотеке в рублях и снижалась незначительно.

Государство, в свою очередь, в качестве поддержки выпустило апрельское Постановление Правительства от 2015 года за № 373. В нём определялись категории граждан, которым предоставлялись льготные условия реструктуризации. В декабре 2015 года вышел Указ Президента за №1331. В нём изложены требования к заёмщикам, имеющим право на государственную поддержку.

Действие Указа продолжает действие в 2018 году и распространяется на валютные жилищные кредиты, даже взятые после первого января 2015 года. Максимальная сумма, назначенная государством для помощи гражданам, – шестьсот тысяч рублей. Если заемщик по перечисленным в документе параметрам не может претендовать на помощь, он по-прежнему будет противостоять проблемам самостоятельно.

Что будет с валютной ипотекой в 2019 году?

Среди экспертов нет единого мнения по этому вопросу. Есть предположения, что банки понизят процент по ипотеке для привлечения клиентов. Другая часть не менее авторитетно заявляет, что в 2019 году количество валютных ипотек не увеличится. Наоборот, наблюдая скачки курса рубля, которые могут увеличить размер ежемесячных выплат, россияне не станут заключать ипотечный договор в валюте.

Сейчас трудности ипотек, связанные с курсом валют, полностью возложены на заёмщиков. Это подтверждает недавно вынесенное определение верховного суда.

Решение Верховного суда по валютной ипотеке

Наработанная судебная практика за 2017 год обозначила позицию Верховного суда. В его решениях указано, что ипотечный заём подлежит возврату в той валюте, какая прописана в договоре. Риск по изменению курса выбранной валюты возлагается на заёмщика. Льготный курс, более низкий, чем текущий, нарушает права кредитора. Банк не получит долг в полном объёме. Вряд ли такие выводы суда будут изменены. Решение, поддерживающее сторону заёмщика в валютной ипотеке, отрицательно скажется на других гражданах.

Банки будут вынуждены поднять проценты по кредитам и снизить их по вкладам. Нельзя перекладывать чужие риски на остальных клиентов. Такие действия противоречат закону «О защите прав потребителей».

Несмотря на поддержку кредиторов, Верховным судом, в индивидуальном порядке применяется конвертация валютной ипотеки в рубли, по льготному курсу. Дирекция ВТБ по ипотечному кредитованию отмечает, что юридически можно выставить на продажу заложенное имущество. Но они больше заинтересованы урегулировать отношения по валютным задолженностям без крайних мер. Поэтому предлагают решения, учитывающие положение заёмщика.

Порядок реструктуризации валютной ипотеки в ВТБ

Для того, чтобы недвижимость, приобретённая в рамках валютной ипотеки, сохранилась у заёмщика, и при этом кредитор не терял выплаты, ВТБ предлагает реструктуризацию. Конкретного определения такому понятию нет. ВТБ подразумевает возможность пересмотра некоторых условий ипотечного договора по причине сложного финансового положения своих заёмщиков.

Если выплата по ипотечному кредиту выше сорока процентов от бюджета семьи, ВТБ советует обратиться в отделение и написать заявление по реструктуризации долга.

Чем поможет банк:
ежемесячный платёж уменьшается в два раза сроком на 12 месяцев;

появится возможность гасить на протяжении 6 месяцев только проценты, при этом размер основного долга не поменяется;

будет произведен перерасчёт валюты кредитования в рубли (тариф конвертации валюты – всего семь процентов);

дол сократится на 600 тыс. рублей;

срок выплат продлится на десять лет.

Предлагаемые условия ВТБ очень лояльны. Клиенты сохранят жильё и смогут расплатиться по валютному кредитованию.

Реструктуризация предлагается только лицам, аккуратно вносящим платежи, без нарушений заключённого ипотечного договора.

Рефинансирование валютной ипотеки

Удобный способ подать заявку и реструктурировать вашу валютную ипотеку – оформить заявление в сервисе ВТБ-Онлайн. В личном кабинете откройте вкладку «Рефинансирование». Пусть не смущает другое название: условия и цели программ одни и те же. Они предназначены обеспечить заёмщику преимущество в виде увеличения срока для выплаты долга.
В заявке нужно указать сведения:

личные данные;

место прописки и паспортные данные;

электронную почту и номер мобильника;

данные о валютном заёме: когда брали, первоначальный взнос;

чем сможете подтвердить доход (2-НДФЛ или заполните форму банка);

где трудоустроены. Если с работы уволены, нужно это указать.

Когда ваша заявка будет рассмотрена, по указанному телефону перезвонит работник ВТБ. Если будет одобрена заявка, заёмщик получает новый кредит. Им гасится остаток задолженности, а срок погашения нового займа продлевается. За счёт этого ежемесячный платёж оказывается меньше, а банк получает свои выплаты.

Программа реструктуризации действует там, где оформлена ипотека. А рефинансирование доступно и в банке – кредиторе, и в любом другом.

Будут ли оказывать помощь валютным ипотечникам?

Для помощи в выплате ипотечных кредитов федеральная система ипотечного жилищного кредитования разработало специальную программу. Чтобы войти в неё, нужно подать заявление с документами в Агентство ИЖК. Решение примут именно в государственной организации. Ответ предоставят в течение десяти рабочих дней. Потребуется документально подтвердить ухудшение материального благосостояния.
Государственная субсидия предоставляется определённым категориям заёмщиков:

если размер ежемесячной выплаты оказывается выше двух прожиточных минимумов.

если семейный доход снизился на 30% или больше из-за разных причин;

семьям, имеющим одного и более детей – студентов, инвалидов;

ветеранам боевых действий;

если жилая площадь менее 100 м2 (для частного дома – 150 м2) и на одного члена семьи получается менее 30 м2. При этом другого жилья нет.

Государственную помощь окажут, если заемщик выплачивал валютный кредит с задержкой не более 1-3 месяцев.

Разрешили ли гасить валютные ипотеки по низкому курсу?

ЦБ РФ предложил банкам конвертировать валютные кредиты в рублевом эквиваленте по низкому курсу, зафиксированному на первое октября 2014 года. Стоимость доллара 39,39 рубля, евро – 49,94 рубля. Рекомендация не носит обязательного характера. Вице-президент ВТБ Андрей Осипов прокомментировал позицию банка, отмеив, что конвертация валюты ниже, чем биржевой курс, не планируется. На ВТБ пришлась примерно четверть всего валютного жилищного кредитования России. Эти кредиты составили менее одного процента его ипотечного портфеля.

В последнем месяце ВТБ принял восемьсот решений по реструктуризации валютных займов. Но реализовались только несколько десятков. Валютные заемщики сбиты с толку действиями ЦБ, а также депутатов. И допускают просроченную задолженность. А ведь есть возможность снизить ипотечный платёж в 1,5-2 раза.

Как получить помощь в переводе в рублевую ипотеку?

Если ВТБ отказал в реструктуризации – без паники. Причину узнайте у менеджера. Может быть, она легко устранима, тогда заявку следует подать повторно.

Другие способы решения:

Провести рефинансирование в сторонней финансовой организации. Заявки лучше подать сразу в несколько учреждений.

Другой кредит. Правда, этот вариант подходит далеко не всем.

Воспользоваться государственной поддержкой.

ВТБ предлагает клиентам других банков программу рефинансирования с более выгодными условиями. Для оформления заявки нужны справки о начальном взносе с копией договора о купли- продаже. Менеджеры ВТБ могут запросить дополнительные документы на своё усмотрение. Не забудьте проконсультироваться заранее.

Конвертация валюты – перевод в рубли – значительное преимущество при ипотечном кредитовании. Ведь платежи не изменятся с ростом/падением биржевого курса.

Условия ВТБ

Чтобы улучшить условия ипотечного кредитования, ВТБ предлагает услугу рефинансирования. Выдаст ссуду до тридцати миллионов рублей, чтобы рассчитаться по задолженности перед другим банком. Ипотечный заём должен быть погашен минимум на 40%.

Выплата ипотечного кредита производится ежемесячно, равными платежами. Их можно переводить через банкоматы или использовать сервис ВТБ-Онлайн. Наличными можно заплатить в кассу в отделении банка.

Оформление займа и досрочная выплата долга осуществляются без комиссии.
Программа рефинансирования предусматривает определённые требования к заёмщику:

Возраст 22-65 лет (женщинам на время окончания ипотечного займа – 60 лет).

Гражданство РФ, постоянная или временная прописка.

Обязательно трудоустройство. Стаж от 1 года.

Получая услугу рефинансирования в ВТБ, заемщик оформляет страховку. Страховая компания остаётся прежней или выбирается другая. В том числе из партнёров ВТБ. После оформления кредитного договора деньги перечислят стороннему банку, погасив долг. Теперь заёмщик стал клиентом только ВТБ.

Применив рефинансирование, можно снизить ежемесячный платёж, а также свести займы в разных банках в ВТБ.

Если валютный ипотечный кредит стал тяжёлым для семьи, а конвертировать в рубли его не получается, обратитесь к новой услуге ВТБ. Она предложена на очень лояльных условиях. «Победа над формальностями» – рефинансирование займов из других банков. Заявка рассматривается в течение четырёх-пяти дней. ВТБ обеспечивает индивидуальный подход, подходящие условия кредитования любому клиенту.

Мало кто не слышал про животрепещущий вопрос валютных ипотечников. Они митингуют, голодают... Действительно ли это ответственность банка, государства либо же это все-таки безответственность самих заемщиков? И что им делать, чтобы найти выход?

Кто виноват?

Предвижу негатив в свою сторону, но скажу, что думаю: убеждена, что проблема валютных ипотечников - это проблема исключительно их, а не банка или государства. И вот почему.

Если кредит берется в иностранной валюте, но между резидентами России, то в договоре черным по белому прописано, что платеж осуществляется в рублях по курсу ЦБ на день платежа. Соответственно, какой курс - такой и платеж. То же и со всеми инструментами в привязке к курсу валюты (страхование жизни, например). Изменение курса валюты - это не форс-мажор, а классический рыночный риск. Более того, говорить о том, что такого никогда не было, россияне не могут: они с этим сталкивались и в 1998 году, и в 2008 году, когда также было много историй с валютной ипотекой. Банки же не стали пересчитывать валютные вклады по курсу 30 рублей? Страховые компании не стали пересчитывать выплаты по программам страхования жизни в валюте по 30 рублей. Тогда почему валютная ипотека должна быть пересчитана?

Если вы собираетесь брать валютный кредит вместо рублевого из-за экономии на ставке, то вы берете на себя рыночный риск, что курс может измениться не в вашу пользу. Вы хотели сэкономить, но не получилось, так что это - всегда лишь неверное решение, но не повод банку выплачивать компенсации. Это все равно что требовать от государства компенсации, что вы купили в январе 2016-го доллары по 82 рубля. Особенно если валютная ипотека бралась для недвижимости под сдачу в аренду, чтобы повысить доходность данной инвестиции из-за более низких ставок по кредиту не в рублях. Для инвестиций такой вариант возможен, но в странах со ставкой 2-3% и арендой в валюте кредита, причем чтобы арендная доходность превышала ставку по ипотеке.

Если вы выбирали банк, который давал ипотеку только в валюте, то это ваш выбор. На российском рынке много банков и не один-единственный объект недвижимости, который можно купить только в привязке к доллару. Зная ситуацию с российской валютой, вполне можно было потратить время на подбор менее рискованного варианта ипотеки - рублевого.

Даже если вы брали ипотеку в валюте до 2014 года, у вас была весна 2015-го с курсом около 50 рублей, когда можно было пойти на реструктуризацию ипотеки в рублевую, пусть по повышенной ставке, но зато можно было зафиксировать курс 50 рублей. И быть в выигрыше даже сейчас.

Ну а требовать пересчитать все по курсу 30 рублей означает не понимать рыночных рисков и снимать с себя ответственность за принятие решений. И перекладывать ее на других клиентов банка, на налогоплательщиков, если речь о требовании компенсации от государства. Почему те, кто здраво оценивает риски и распоряжается своими финансами, должен компенсировать потери тех, кто этому не уделяет время? И ладно бы это был первый случай. Но это, если брать последние 10 лет, как минимум третий, включая 1998 и 2008 годы! Ссылаться на классическое «такого никогда не было, мы не знали» - невозможно, так как, если ипотека бралась в 2012-2013 годах, то это было лишь через 4-5 лет после сильнейшего кризиса и падения рубля. Значит, люди шли на риски осознанно.

Что делать?

Можно ничего не делать. Тогда банк имеет полное право инициировать банкротство физлица-заемщика, ведь долг будет явно выше 500 тыс. рублей, а просрочка - более трех месяцев. А это несет такие последствия:

Вы лишитесь всего имущества и всех накоплений, всего капитала, кроме того, на что нельзя обратить взыскание (а единственное жилье в ипотеке туда не относится);

Вы не сможете занимать руководящие позиции в компаниях в течение трех лет;

Вы не сможете брать кредиты и займы в течение пяти лет без указания на факт вашего банкротства (хотя, полагаю, после банкротства вам вряд ли кто-то вообще выдаст заем или кредит);

Вы не сможете подать на новое банкротство в течение пяти лет.

Грубо говоря, придется все начинать даже ниже чем с нуля.

А можно пойти иным путем.

Банку выгоднее договориться об адекватных условиях реструктуризации с заемщиком, поэтому вполне можно увеличить срок ипотеки либо взять льготный период на 1-2 года с пониженными платежами, чтобы восстановить свое финансовое положение.

И еще вариант. ЦБ активно снижает ставки - рассмотрите вариант рефинансирования в рублевую ипотеку: сейчас ставки и курс вполне комфортные, чтобы перейти в рубль.

Можно продать залог по валютной ипотеке, погасить долг и взять недвижимость дешевле, можно даже в рублевую ипотеку. Причем сейчас цены на недвижимость в ряде районов весьма привлекательны для покупки. Можно постараться найти горячие предложения, когда продавцу нужно срочно получить деньги на личные нужды, и договориться о дополнительной скидке.

Если вы не подавали на налоговый вычет - самое время, сумму можно пустить на досрочное погашение. А если есть права на материнский капитал - сумму на погашение можно еще увеличить. Если у вас есть накопления, то можно сравнить, выгоднее ли вам их вложить с доходностью выше ставки по ипотеке, чтобы потом изымать прирост капитала на погашение ипотеки, либо же осуществить досрочное погашение. Да, придется искать оптимальный момент входа, но вот вложения в еврооблигации Petrobras (минимальный лот - от 1 тыс. долларов) в январе 2016 года принесли годовую доходность свыше 30% в валюте, а это явно выше ставки по долларовой ипотеке.

Все вышеописанное позволит вам и сохранить свою кредитную историю, и, возможно, сохранить вашу недвижимость, и уйти от валютного риска. Ну и иметь богатый опыт на будущее, что кредит надо брать в той валюте, в которой ваш основной доход. Повторю, уже в третий раз за 10 лет.

Разделы