Заранее данный акцепт физического лица. Можно ли расторгнуть договор на акцептное списание кредита с моей зарплатной карты? Возможен ли отзыв ранее направленного акцепта

Добрый день!

Акцепт является односторонним актом (даже если он прописан в текст
договора) и не требует от заемщика/клиента банка достижения договоренности о возможности его отзыва или изменения с банком.

Вы можете в данном случае сделать следующее:

Написать в Сбербанк заявление в котором Вы указываете об отмене заранее данного акцепта (на своем экземпляре заявления обязательно поставить отметку банка о принятии заявления);

Закрыть «зарплатный» счет и открыть его в другом банке. Согласно ст. 136 Трудового кодекса, работник вправе заменить кредитную организацию, в которую должна быть переведена заработная плата , сообщив в письменной форме работодателю об изменении реквизитов для перевода заработной платы не позднее чем за пять рабочих дней до дня выплаты заработной платы.

Но Вам необходимо учитывать, что Сбербанк вправе обратиться в суд с иском о взыскании задолженности, после чего получит исполнительный лист и уже на основании исполнительного листа будет списывать с Вашего счета денежные средства.

По данному вопросу есть соответствующее письмо Банка России, который указывают на возможность отозвать заранее данный акцепт на списание денежных средств.

Письмо банка России
от 30 ноября 2015 г. N 31-2-12/12743
Порядок
осуществления безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по
требованию получателя средств (прямом дебетовании), при котором
предусмотрено списание денежных средств с банковского счета плательщика с
его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств,
установлен статьей 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» (далее - Закон).
В
соответствии с указанной статьей право получателя средств предъявлять
требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено
договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу
денежных средств и плательщиком. При этом статьей 6 Закона
предусмотрено, что плательщик должен дать согласие (акцепт) в договоре
между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и
плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения до
поступления требования получателя средств или после его поступления
обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств (пункты 2 - 3).
Кроме того, в пункте 11 статьи 6 Закона предусмотрена возможность отказа плательщика от акцепта.
В соответствии с указанными требованиями пунктом 2.9
Положения Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П «О правилах
осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение) установлена
обязанность банка плательщика при поступлении распоряжения получателя
средств, требующего акцепта плательщика, осуществлять контроль наличия
заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 указанного пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получать акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 указанного пункта.
С учетом изложенного полагаем правомерным установление подпунктом 2.9.1 пункта 2.9
Положения нормы, предусматривающей право плательщика изменить условия
своего акцепта или отозвать заранее данный акцепт в порядке,
установленном договором, независимо от формы представления согласия
(акцепта).

Глава 2. Процедуры приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений и порядок их выполнения

2.1. Процедуры приема к исполнению распоряжений включают:

удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа);

контроль целостности распоряжений;

структурный контроль распоряжений;

контроль значений реквизитов распоряжений;

контроль достаточности денежных средств.

Процедуры приема к исполнению распоряжения плательщика, требующего в соответствии с федеральным законом, договором согласия третьего лица на распоряжение денежными средствами плательщика, включают контроль наличия такого согласия третьего лица.

Процедуры приема к исполнению распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, включают контроль наличия заранее данного акцепта плательщика или получение акцепта плательщика.

Банки могут дополнительно устанавливать, в том числе в договорах, иные процедуры приема к исполнению распоряжений, в том числе регистрацию распоряжений, контроль дублирования распоряжений, получение согласия кредитной организации плательщика на операцию с использованием электронного средства платежа. При указании в распоряжении, требующем выполнения условий перевода, признака условий перевода банк осуществляет контроль выполнения условий перевода в порядке, установленном договором.
(в ред. Указания Банка России от 11.10.2018 N 4930-У)

2.2. Порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений, в том числе распоряжений на общую сумму с реестрами, устанавливается кредитными организациями и доводится до клиентов, взыскателей средств, кредитных организаций в договорах, документах, разъясняющих порядок выполнения процедур приема к исполнению распоряжений, а также путем размещения информации в местах обслуживания клиентов.

2.3. Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения на бумажном носителе, за исключением распоряжения физического лица об осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета на бумажном носителе, осуществляется банком посредством проверки наличия и соответствия собственноручной подписи (собственноручных подписей) и оттиска печати (при наличии) образцам, заявленным банку в карточке с образцами подписей и оттиска печати (далее - карточка).

При приеме к исполнению распоряжения физического лица об осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета на бумажном носителе кредитная организация проверяет наличие собственноручной подписи.

Удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется кредитной организацией посредством проверки номера, кода и (или) иного идентификатора электронного средства платежа.

2.4. Контроль целостности распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки неизменности реквизитов распоряжения.

Контроль целостности распоряжения на бумажном носителе осуществляется банком посредством проверки отсутствия в распоряжении внесенных изменений (исправлений).

2.5. Регистрация распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях осуществляется в порядке, установленном банком, с указанием даты поступления распоряжения, при этом обязательной регистрации подлежат распоряжения взыскателей средств.

2.6. Структурный контроль распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки установленных реквизитов и максимального количества символов в реквизитах распоряжения.

Структурный контроль распоряжения на бумажном носителе осуществляется банком посредством проверки соответствия распоряжения установленной форме.

При приеме к исполнению распоряжения на бумажном носителе с использованием технологий кодирования (цифрового, штрихового) проверяется расположение кодов в месте, свободном от указания реквизитов.

2.7. Контроль значений реквизитов распоряжений осуществляется посредством проверки в порядке, установленном банком, с учетом требований законодательства, договора значений реквизитов распоряжений, их допустимости и соответствия.
(в ред. Указания Банка России от 11.10.2018 N 4930-У)

2.8. При поступлении распоряжения плательщика, требующего в соответствии с федеральным законом согласия третьего лица на распоряжение денежными средствами плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия согласия третьего лица в порядке, установленном законодательством и договором. Согласие третьего лица на распоряжение денежными средствами плательщика может быть дано в электронном виде или на бумажном носителе способом, предусмотренным договором, в том числе посредством составления распоряжения, заявления третьего лица, подписания третьим лицом распоряжения плательщика или в распоряжении плательщика в месте, свободном от указания реквизитов.

2.9. При поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 настоящего пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 настоящего пункта.

2.9.1. Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.

При положительном результате контроля наличия заранее данного акцепта плательщика банк плательщика проводит контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика. При несоответствии распоряжения получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика распоряжение получателя средств подлежит возврату, если договором не предусмотрена обязанность банка плательщика в указанном случае запросить акцепт плательщика.

При отрицательном результате контроля наличия заранее данного акцепта плательщика, в том числе если возможность частичного исполнения не предусмотрена условиями заранее данного акцепта плательщика, распоряжение получателя средств подлежит передаче плательщику в порядке, установленном договором, для получения акцепта плательщика банком плательщика.

При наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт в порядке, установленном договором, до поступления распоряжения в банк плательщика.
(абзац введен Указанием Банка России от 29.04.2014 N 3248-У)

2.9.2. Получение акцепта плательщика осуществляется банком плательщика посредством передачи распоряжения получателя средств либо уведомления в электронном виде или на бумажном носителе для акцепта плательщику и получения акцепта (отказа от акцепта) плательщика с составлением заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика. Распоряжения получателей средств помещаются в очередь ожидающих акцепта распоряжений.

Заявление об акцепте (отказе от акцепта) плательщика составляется плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе с указанием номера, даты, суммы распоряжения получателя средств, суммы акцепта (отказа от акцепта), реквизитов плательщика, получателя средств, банка плательщика, банка получателя средств. Заявление об акцепте (отказе от акцепта) плательщика может включать иные реквизиты, установленные банком. Заявление об акцепте (отказе от акцепта) плательщика подписывается в порядке, предусмотренном абзацем вторым подпункта 2.9.1 настоящего пункта.

При поступлении заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика банком плательщика выполняются процедуры приема к исполнению, предусмотренные для распоряжений пунктами 2.3 - 2.7 и 2.13 настоящего Положения.

При получении акцепта плательщика банком плательщика проводится контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика.

При получении отказа от акцепта плательщика или при неполучении акцепта плательщика в срок, установленный федеральным законом и договором, распоряжение получателя средств подлежит возврату (аннулированию) банком плательщика.

При получении частичного акцепта плательщика банк плательщика направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде о получении частичного акцепта плательщика или представляет экземпляр заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика на бумажном носителе с указанием даты, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка не позднее рабочего дня, следующего за днем получения частичного акцепта плательщика.

При отказе от акцепта плательщика или неполучении акцепта плательщика банк плательщика направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде или на бумажном носителе об отказе от акцепта плательщика или о неполучении акцепта плательщика с указанием даты и проставлением на уведомлении на бумажном носителе штампа банка и подписи уполномоченного лица банка не позднее рабочего дня, следующего за днем отказа от акцепта плательщика, или рабочего дня, следующего за днем, не позднее которого должен быть получен акцепт плательщика.
(в ред. Указания Банка России от 29.04.2014 N 3248-У)

Поступление заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика подтверждается плательщику банком плательщика не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика.
(в ред. Указания Банка России от 29.04.2014 N 3248-У)

2.10. Контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика осуществляется банком плательщика при приеме к исполнению каждого распоряжения многократно или однократно в порядке, установленном банком.

Достаточность денежных средств на банковском счете плательщика определяется исходя из остатка денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика на начало текущего дня, и с учетом сумм:

денежных средств, списанных с банковского счета плательщика и зачисленных на банковский счет плательщика до начала определения достаточности денежных средств на банковском счете плательщика;

наличных денежных средств, выданных с банковского счета плательщика и зачисленных на банковский счет плательщика до начала определения достаточности денежных средств на банковском счете плательщика;

денежных средств, в отношении которых получателю средств и (или) банку получателя средств в соответствии с договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней.

В соответствии с законодательством или договором достаточность денежных средств на банковском счете плательщика определяется с учетом:

сумм денежных средств, подлежащих списанию с банковского счета плательщика и (или) зачислению на банковский счет плательщика на основании распоряжений, принятых к исполнению и не исполненных до начала определения достаточности денежных средств на банковском счете плательщика;

сумм кредита, предоставляемого банком плательщика в соответствии с договором при недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика (овердрафт);

иных сумм денежных средств.

Достаточность денежных средств на всех банковских счетах, включенных в соответствии с договорами в группу банковских счетов, определяется при недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика, включенном в указанную группу банковских счетов.

Достаточность денежных средств на совместном счете определяется исходя из принадлежащей плательщику доли в праве на денежные средства (общих прав на денежные средства, принадлежащих супругам), находящиеся на совместном счете, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

При достаточности денежных средств на банковском счете плательщика распоряжения подлежат исполнению в последовательности поступления распоряжений в банк, получения акцепта от плательщика, если законодательством не предусмотрено изменение указанной последовательности. При приостановлении операций по банковскому счету плательщика в соответствии с федеральным законом указанные распоряжения помещаются в очередь распоряжений, ожидающих разрешения на проведение операций по банковскому счету плательщика (далее - очередь распоряжений, ожидающих разрешения на проведение операций).

При недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика - юридического лица, индивидуального предпринимателя или физического лица, занимающегося в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, кредитной организации после осуществления контроля достаточности денежных средств на банковском счете (многократно или однократно) распоряжения не принимаются банком к исполнению и возвращаются (аннулируются) отправителям распоряжений не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления распоряжения либо за днем получения акцепта плательщика, за исключением:

распоряжений четвертой и предыдущей очередности списания денежных средств с банковского счета, установленной федеральным законом;

распоряжений взыскателей средств пятой очередности списания денежных средств с банковского счета, установленной федеральным законом;

распоряжений, принимаемых банком к исполнению или предъявляемых банком в соответствии с законодательством или договором.

Принятые к исполнению указанные распоряжения помещаются банком в очередь не исполненных в срок распоряжений для последующего осуществления контроля достаточности денежных средств на банковском счете плательщика и исполнения распоряжений в срок и в порядке очередности списания денежных средств с банковского счета, которые установлены федеральным законом.

При помещении распоряжения в очередь не исполненных в срок распоряжений банк направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде или на бумажном носителе по форме, установленной банком, либо возвращает экземпляр распоряжения на бумажном носителе в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем помещения распоряжения в очередь не исполненных в срок распоряжений. В распоряжении, помещенном в очередь не исполненных в срок распоряжений, банк указывает дату помещения распоряжения в очередь. При помещении распоряжения получателя средств, предъявленного в банк плательщика через банк получателя средств, в очередь не исполненных в срок распоряжений указанное уведомление направляется банком плательщика банку получателя средств для передачи получателю средств.

При приостановлении в соответствии с федеральным законом операций по банковскому счету плательщика распоряжения, на которые распространяется приостановление, из очереди не исполненных в срок распоряжений помещаются в очередь распоряжений, ожидающих разрешения на проведение операций. При отмене приостановления операций по банковскому счету плательщика указанные распоряжения подлежат исполнению при достаточности денежных средств на банковском счете плательщика или помещаются в очередь не исполненных в срок распоряжений при недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика в последовательности помещения распоряжений в очередь до приостановления операций по банковскому счету плательщика.

При недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика - физического лица распоряжения, если иное не предусмотрено законодательством или договором, не принимаются банком к исполнению и возвращаются (аннулируются) не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления распоряжения. Очередь не исполненных в срок распоряжений к банковским счетам плательщиков - физических лиц не ведется.

Достаточность денежных средств по принятым к исполнению распоряжениям в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета определяется кредитной организацией исходя из суммы предоставленных клиентом денежных средств.

(п. 2.10 в ред. Указания Банка России от 11.10.2018 N 4930-У)

2.11. Очередь не исполненных в срок распоряжений, очередь ожидающих акцепта распоряжений, очередь распоряжений, ожидающих разрешения на проведение операций (далее - очереди распоряжений) банк вправе вести в электронном виде и (или) на бумажных носителях. Помещение распоряжения в очередь не является отрицательным результатом соответствующей процедуры приема к исполнению распоряжения.

При ведении очередей распоряжений в электронном виде банк обеспечивает возможность:

воспроизведения на бумажных носителях распоряжений в электронном виде, помещенных в очереди распоряжений, с сохранением значений реквизитов, указанных отправителем распоряжения, указанием даты поступления распоряжения, даты помещения распоряжения в очередь распоряжений (при ведении очереди не исполненных в срок распоряжений);

предоставления информации о распоряжениях, помещенных в очереди распоряжений, об исполнении, отзыве, о возврате (аннулировании) распоряжений, суммах, указанных в распоряжениях получателей средств, суммах акцепта плательщика;

предоставления информации о распоряжениях на бумажных носителях (при наличии), на основании которых банком составлены распоряжения в электронном виде, помещенные в очереди распоряжений;

предоставления информации об уполномоченных лицах банка, выполняющих процедуры приема к исполнению распоряжений.

2.12. При осуществлении операций с использованием электронных средств платежа кредитная организация получателя средств в случаях, предусмотренных договором, получает согласие кредитной организации плательщика на осуществление операции с использованием электронного средства платежа (далее - авторизация). В случае положительного результата авторизации кредитная организация плательщика обязана предоставить денежные средства кредитной организации получателя средств в порядке, установленном договором.

2.13. В поступившем распоряжении банк плательщика указывает дату поступления распоряжения в банк плательщика.

В поступившем от получателя средств распоряжении банк получателя средств указывает дату поступления распоряжения в банк получателя средств.

При положительном результате процедур приема к исполнению распоряжения в электронном виде банк принимает распоряжение к исполнению и направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде о приеме распоряжения к исполнению с указанием информации, позволяющей отправителю распоряжения идентифицировать распоряжение и дату приема его к исполнению. В случае помещения распоряжения в очередь не исполненных в срок распоряжений в распоряжении и в уведомлении в электронном виде банк указывает дату помещения распоряжения в очередь. Уведомление в электронном виде направляется в порядке, установленном банком, не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в банк распоряжения.
(в ред. Указания Банка России от 29.04.2014 N 3248-У)

При отрицательном результате процедур приема к исполнению распоряжения в электронном виде банк не принимает распоряжение к исполнению и направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде об аннулировании распоряжения с указанием информации, позволяющей отправителю распоряжения идентифицировать аннулируемое распоряжение, дату его аннулирования, а также причину аннулирования, которая может быть указана в виде кода, установленного банком и доведенного до сведения отправителя распоряжения. Уведомление в электронном виде направляется в порядке, установленном банком, не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в банк распоряжения.
(в ред. Указания Банка России от 29.04.2014 N 3248-У)

При положительном результате процедур приема к исполнению распоряжения на бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, банк принимает распоряжение к исполнению, подтверждает прием распоряжения к исполнению посредством проставления даты приема его к исполнению, даты помещения распоряжения в очередь не исполненных в срок распоряжений (при помещении в очередь), штампа банка и подписи уполномоченного лица банка и возвращает отправителю распоряжения экземпляр распоряжения в порядке, установленном банком, не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в банк распоряжения.
(в ред. Указания Банка России от 29.04.2014 N 3248-У)

При отрицательном результате процедур приема к исполнению распоряжения на бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, банк не принимает распоряжение к исполнению и возвращает его отправителю распоряжения с проставлением даты возврата, отметки банка о причине возврата, штампа банка и подписи уполномоченного лица банка в порядке, установленном банком, не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в банк распоряжения.
(в ред. Указания Банка России от 29.04.2014 N 3248-У)

При положительном результате процедур приема к исполнению распоряжения на бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, кредитная организация принимает распоряжение к исполнению и незамедлительно после выполнения процедур приема к исполнению распоряжения представляет отправителю распоряжения экземпляр распоряжения на бумажном носителе или документ кредитной организации на бумажном носителе, подтверждающий прием распоряжения к исполнению, с проставлением даты приема и отметок банка, включая подпись уполномоченного лица банка.

При отрицательном результате процедур приема к исполнению распоряжения на бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, кредитная организация не принимает распоряжение к исполнению и незамедлительно после выполнения процедур приема к исполнению распоряжения возвращает его отправителю распоряжения.

Банк может однократно подтвердить положительный результат выполнения всех или нескольких процедур приема распоряжений к исполнению.

Распоряжение считается принятым банком к исполнению при положительном результате выполнения процедур приема к исполнению, предусмотренных для соответствующего вида распоряжения, в том числе при помещении распоряжения в очередь не исполненных в срок распоряжений.

2.14. Отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк.

Составление заявления об отзыве и процедуры его приема к исполнению осуществляются банком в порядке, аналогичном порядку, предусмотренному для заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика подпунктом 2.9.2 пункта 2.9 настоящего Положения.

Банк не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления заявления об отзыве, направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде или на бумажном носителе об отзыве с указанием даты, возможности (невозможности в связи с наступлением безотзывности перевода денежных средств) отзыва распоряжения и проставлением на распоряжении на бумажном носителе штампа банка и подписи уполномоченного лица банка.

Заявление об отзыве служит основанием для возврата (аннулирования) банком распоряжения.

Отзыв распоряжения получателя средств, предъявленного в банк плательщика через банк получателя средств, осуществляется через банк получателя средств. Банк получателя средств осуществляет отзыв распоряжения получателя средств путем направления в банк плательщика заявления об отзыве, составленного на основании заявления об отзыве получателя средств в электронном виде или заявления получателя средств на бумажном носителе, с проставлением даты поступления заявления получателя средств, штампа банка получателя средств и подписи уполномоченного лица банка получателя средств.

Отзыв распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется клиентом посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа.

2.15. Возврат (аннулирование) неисполненных распоряжений осуществляется банком не позднее рабочего дня, следующего за днем, в который возникло основание для возврата (аннулирования) распоряжения, включая поступление заявления об отзыве.

При возврате (аннулировании) распоряжений банком выполняются процедуры, предусмотренные пунктом 2.13 настоящего Положения при отрицательном результате процедур приема к исполнению распоряжения. Возврат (аннулирование) распоряжения может осуществляться при первом отрицательном результате выполняемых процедур приема к исполнению распоряжения.

Регистрация аннулируемых распоряжений в электронном виде, возвращаемых распоряжений на бумажных носителях и уведомление отправителей распоряжений о возврате (аннулировании) распоряжений осуществляются в порядке, установленном банком, с указанием даты возврата (аннулирования) распоряжения. При этом обязательной регистрации подлежат аннулированные распоряжения взыскателей средств.

2.16. Порядок выполнения процедур отзыва и возврата (аннулирования) распоряжений устанавливается банком с учетом требований пунктов 2.14 и 2.15 настоящего Положения.

2.17. Настоящая глава распространяется:

на прием к исполнению, отзыв и возврат (аннулирование) распоряжения о получении наличных денежных средств с банковского счета юридического лица при недостаточности денежных средств на банковском счете, за исключением пунктов 2.8, 2.9 и 2.12 настоящего Положения;

на прием к исполнению, отзыв и возврат (аннулирование) распоряжений банками-посредниками, за исключением пунктов 2.8, 2.9 и 2.12 настоящего Положения;

на процедуры, указанные в пунктах 2.4 - 2.7, 2.13 и 2.15 настоящего Положения, выполняемые банком получателя средств при исполнении распоряжения.

СОГЛАШЕНИЕ №

о заранее данном акцепте

г. Краснодар «____» __________ 20___ г.

Банк «Первомайский» (публичное акционерное общество) , именуемый в дальнейшем «Кредитор» , в лице _______________________________________________________________________________________________, действующего на основании __________________________________________________________________, с одной стороны, и _______________________________________________________________ , именуемый в дальнейшем «Банк» , в лице ____________________________________________________________________, действующего на основании __________________________________________________, с другой стороны, и ___________________________________________________ , именуемый в дальнейшем «Клиент» , в лице _________________________________, действующий на основании __________________________, с третьей стороны, далее совместно именуемые «Стороны» , заключили настоящее Соглашение о заранее данном акцепте (далее – «Соглашение»), на условиях, изложенных ниже.

1. Клиент настоящим заранее дает акцепт Банку на списание на условиях настоящего Соглашения денежных средств , находящихся и поступающих на расчетный счет № ____________________________, открытый в Банке, на основании платежных требований Кредитора, содержащих ссылку на настоящее Соглашение и пункты 8.2, 8.5, 10.8, 10.9 Приложения № 11 к Единому договору банковского обслуживания (Условия организации безналичных расчетов с использованием платежных карт), заключенного между Кредитором и Клиентом «___» ______ 2016 года на основании заявления о присоединении №______ (далее – Договор), с целью погашения задолженности перед Кредитором (включая сумму основного долга, суммы процентов, неустойки, штрафы, пени и расходы, возникшие из Договора), и перечисление денежных средств на счет, указанный в платежном требовании Кредитора.

2. Платежные требования должны быть оформлены и предъявлены Кредитором в Банк в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

3. Платежное требование подлежит исполнению Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем его поступления в Банк.

4. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Клиента, указанном в п.1 настоящего Соглашения, Банк помещает платежное требование Кредитора в картотеку неоплаченных в срок расчетных документов и исполняет его в соответствии с установленной действующим законодательством РФ очередностью по мере поступления денежных средств на счет Клиента, указанный в п.1 настоящего Соглашения.

5. При исполнении платежных требований Кредитора Банк не рассматривает возражений Клиента по списанию денежных средств с его счета, а также не проверяет наличие в тексте основного договора права Кредитора на выставление платежных требований на списание денежных средств, обоснованность списания и соответствие указанных в платежных требованиях сумм размеру задолженности Клиента по Договору. Ответственность за обоснованность взыскания денежных средств со счета Клиента несет Кредитор.

6. Настоящее Соглашение вступает в силу со дня его подписания Сторонами и прекращается в момент получения Банком по почте либо нарочным письменного уведомления Кредитора о прекращении обязательств Клиента перед Кредитором по Договору.

7. Настоящее Соглашение является неотъемлемой частью Договора банковского счета № _______________ от «__» ______ 20__г.

8. При открытии других счетов Клиента в Банке Клиент письменно сообщает Кредитору об открытии этих счетов в течение 3 (трех) рабочих дней с даты открытия счета. В течение 3 (трех) рабочих дней с даты получения Кредитором указанного сообщения Банк, Клиент и Кредитор вправе заключить соглашение о списании денежных средств в пользу Кредитора с иных счетов Клиента в Банке, кроме указанного в настоящем Соглашении.

9. Настоящее Соглашение составлено в трех экземплярах, по одному – для Банка, Клиента, Кредитора.

10. Адреса и банковские реквизиты Сторон:

Кредитор: Банк «Первомайский» (ПАО)

К. сч. № 000 в ГРКЦ ГУ Банка

России по Краснодарскому краю,

Банк:

Клиент:

От Кредитора От Банка От Клиента

__________________ / ____________/ _________________ /____________/ ________________ /____________/

(подпись) (Ф. И.О.) (подпись) (Ф. И.О.) (подпись) (Ф. И.О.)

Вопрос: Согласно пп. 2.9.1 п. 2.9 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее - Положение N 383-П) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.
В связи с этим у банков возникает вопрос о возможности отзыва клиентом заранее данного акцепта, который дан в договоре между банком плательщика и плательщиком или в других договорах, заключение которых широко распространено на практике (например, в трехсторонних соглашениях, заключаемых между банком, его клиентом (плательщиком) и кредитором плательщика).
Полагаем, что Положение N 383-П устанавливает необходимость получения банком согласия клиента (плательщика) на списание средств с его счета по требованию третьих лиц (далее - согласие плательщика) и допустимые способы оформления согласия плательщика (путем соответствующего указания согласия в договоре/путем оформления согласия в виде отдельного сообщения/путем оформления согласия в виде документа на бумажном носителе или в электронной форме).
Согласие плательщика является односторонним актом (даже если оно инкорпорировано в текст договора) и не требует от плательщика достижения договоренности с иными лицами, в том числе банком или кредитором плательщика.
Некоторыми судами даже подчеркивается, что заранее данный акцепт имеет именно характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению (Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.12.2013 N 18АП-11540/2013).
Таким образом, включение условий о заранее данном акцепте в текст двух/трехсторонних (иных многосторонних) соглашений не означает невозможность изменения плательщиком условий о заранее данном акцепте в одностороннем порядке путем направления соответствующего сообщения или документа в банк по установленной действующими нормативными правовыми актами форме.
Возможен ли отзыв клиентом заранее данного акцепта, условие о котором предусмотрено соглашением сторон?

Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ПИСЬМО
от 30 ноября 2015 г. N 31-2-12/12743

Юридический департамент рассмотрел письмо Ассоциации российских банков, касающееся возможности на основании договора ограничить право распоряжения денежными средствами по банковскому счету путем отзыва заранее данного акцепта, и сообщает следующее.
Порядок осуществления безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании), при котором предусмотрено списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств, установлен статьей 6 Федерального закона "О национальной платежной системе" (далее - Закон).
В соответствии с указанной статьей право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком. При этом статьей 6 Закона предусмотрено, что плательщик должен дать согласие (акцепт) в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения до поступления требования получателя средств или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств (пункты 2 - 3).
Кроме того, в пункте 11 статьи 6 Закона предусмотрена возможность отказа плательщика от акцепта.
В соответствии с указанными требованиями пунктом 2.9 Положения Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее - Положение) установлена обязанность банка плательщика при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, осуществлять контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 указанного пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получать акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 указанного пункта.
С учетом изложенного полагаем правомерным установление подпунктом 2.9.1 пункта 2.9 Положения нормы, предусматривающей право плательщика изменить условия своего акцепта или отозвать заранее данный акцепт в порядке, установленном договором, независимо от формы представления согласия (акцепта).

– согласие на оплату предъявленных расчетных документов, принятие предложенных условий.

В соответствии со ст. 438 Гражданского Кодекса РФ:
«Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте».

Применительно к банковским операциям акцепт используется при расчетах платежными требованиями.
Платежные требования, предъявляемые в банк получателями средств через свой обслуживающий банк, могут быть только с акцептом плательщика, т.е. оплачиваться только с согласия плательщика и по его распоряжению.
Срок для акцепта, как правило, устанавливается договором между плательщиком и получателем средств и указывается на платежном требовании. При отсутствии такого указания сроком для акцепта считается 5 рабочих дней. Т.е. в течение этого срока плательщик должен предъявить в банк документ об акцепте (согласии на оплату) либо об отказе от акцепта.
Отказ от акцепта может быть как полным, на всю сумму оплаты, так и частичным (например, в случаях некомплектности, плохого качества товара, арифметической ошибки и т.д.).

Если в установленный для акцепта срок банк не получит согласие плательщика на оплату либо его отказ от акцепта по устаноленной форме, платежное требование будет возвращено банком получателю средств без исполнения.

Акцепт платежного(расчетного) документа может быть заранее данным.

Заранее данный акцепт - согласие на оплату платежного (расчетного) документа, данное плательщиком заранее (до поступления платежного документа в банк) в договоре между банком и плательщиком, либо оформленное в виде отдельного документа. Следует отметить, что оформление Заранее данного акцепта предполагает указание суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

В случае заранее данного акцепта поле платежного требования "Срок для акцепта" не заполняется.

Справочно: С 2012 года отменены расчеты платежными требованиями "Без акцепта" плательщика. Кроме того, исключено понятие "Предварительный акцепт".

Понятие "Акцепт" применимо также в расчетах аккредитивами и векселями.

Банки могут акцептовать платежные документы плательщика, давая, таким образом, гарантию их оплаты (Банковский акцепт). В случае неплатежеспособности плательщика, банк-акцептант производит оплату данных документов. Применяется во внешнеторговых операциях, расчетах аккредитивами и векселями.

Акцепт переводного векселя оформляется должником на специальном поле векселя и означает его (должника) согласие на оплату данного векселя. Обязанность по оплате переводного векселя должником возникает только после акцептования им данного векселя.